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金融机构加仓银行信用卡资金流入监管 确立限制非消费赛道范畴
本报讯记者彭妍
《证券日报》记者了解到，最近，广发行等大部分银行发布消息，强化对银行信用卡贷款用途的监管力度。和以往不一样的是，在今年的很多银行对于非消费赛道的范畴、实际管理措施等都做了更加明确的限制。
“大部分银行提升银行信用卡贷款用途监管，一方面为保障健康、较好的信用卡市场纪律打下基石，另一方面有益于金融机构本身的结构风险管控，进而进一步提升信用卡代办品质。”易观分析金融业高级咨询顾问苏筱芮提议，银行业需加强信用卡风险管理方法鉴别，从源头上加强对可疑交易的监控和清查，同时还要关心对个人信用卡消费客户的风险性教育和风险防范工作中，提高其金融素养，防止用户将银行信用卡资金进行不合理方式。
此前，广发行发布公告称，对银行信用卡贷款用途标准展开确立，规定银行信用卡资产不能用于房地产业行业、金融理财行业、选购非消费型保险；不能用于生产制造业务领域；不能用于BTC等虚拟交易；不能用于清偿债务；不能用于买彩票、赌钱等多个方面。若银行信用卡资金进行之上或等非消费赛道，可能造成支付失败。此外，对涉嫌非消费赛道买卖交易的银行信用卡用卡人采用包含但是不限于限制交易、调额、停卡、停止分期付款等相关措施。
除开广发行，最近，海口市农商银行、北京银行、光大等大部分银行也发布消息，提升信用卡刷卡和现金分期资金流入监管。
值得关注的是，在今年的很多银行对于非消费赛道的范畴、实际管理措施都做了更加明确的限制。从限定范畴来说，以上金融机构均确立在房地产、金融理财、非消费型保险、清偿债务等方面的限定。与此同时，以上公司对贷款用途的监管在投资中、买卖后都有反映。从交易过程中来说，大部分银行公示中指出如未合乎消费赛道，可能造成支付失败；而买卖后监管方式则大量，以上金融机构大多数表示会根据情况选用调额、停卡、停止分期付款等管理措施。
厚雪科学研究首席研究员于百程对记者表示，银行信用卡资产以消费等方法反映，刷卡套现资产假如进到房市、股票市场、赌厅等，针对经济秩序有很大的影响，也对造成对应的风险性。针对银行或个人而言，假如TX资产超过本人承担偿还能力，会导致还贷毁约，进一步向银行导致风险性。
银行信用卡贷款用途监管更新身后，离不了监管措施的指导。2022年7月份，中央银行等相关部门公布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）注重，银行信用卡资产不能用于偿还借款、项目投资等行业，禁止注入现行政策限定或是严令禁止行业。
信用卡新规落地式至今，各家银行持续推进整顿信用卡行业。去年底至今年初，建行、中国邮储银行、浦发、光大银行等众多银行业便已发布消息，严格控制信用卡非消费性行业买卖。
近年来，监督机构对于银行信用卡资产违反规定注入限定行业给出几笔罚款单。比如，5月份，某国有银行乌鲁木齐支行因信用卡消费资产违反规定注入房地产业行业，未合理监管本人信贷资金应用，导致信贷资金被侵吞的违法违规客观事实，被处以罚款60万余元。先前，另一家国有银行因涉及银行信用卡资产违反规定注入证劵公司、对信用卡行业异常交易行为监管不到位造成经常TX等38项违规违纪客观事实，被没收非法所得处罚款约1.99亿人民币。
业内人士认为，资金流入一直是银行信用卡风险防控的“棘手”难题，将来贷款用途监管将会成为保险公司在银行信用卡行业自身整治的核心方向之一。
于百程代表，伴随着金融业务从高速发展到成熟期，近些年，银行信用卡整体上的新增加发行量增长速度下降，逐步进入存量时代，信用卡行业的精益化管理和合规管理发展趋势日渐关键。从持续发展的层面看，银行的信用卡使用率指标值将更为重要，必须从提高人气值和成交额等多个方面使力。将来，可以通过自主创新来提高银行信用卡使用体验，提高情景能力及人性化服务水平，完成降低成本，从而促进信用卡行业高质量发展的。
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