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4%! 民营银行大额存单利率“逆风而行”
◎记者 黄坤
自今年年初以来，随着银行多轮降低存款利率，银行普通长期固定存款利率已进入“2时代”。近日，《上海证券报》记者注意到，多家民营银行大额存单年化利率仍在3%以上，部分五年期大额存单产品年化利率达到4%。另一方面，贷款利率以“3”开始。许多银行业人士告诉记者，目前市场上确实存在一些贷款利率低于存款利率的现象，但套利空间有限，可能面临法律责任。
利率4%
为什么私人银行逆势而上？
近日，记者调查获悉，微众银行、蓝海银行等民营银行部分大额存单利率高达4%。
6月19日，微众银行人士告诉记者：“20万元起存，持有期间利率为4%，存单最长期限为5年。目前，新发行的存单金额已售罄，需要排队预约，其他客户转出后才能购买。等待时间无法确定。”。
为什么私人银行大额存单产品的利率在银行整体利率下降的背景下可以高达4%？
记者了解到，大型国有银行和私人银行存款利率存在差异是正常的，主要是由于一些私人银行在品牌、客户基础、业务风险控制能力、融资渠道等方面与大型国有银行存在差距，导致存款产品的定价不同。
“民营银行主要以零售业务为主，零售业务的贷款利率与存款利率相差较大，零售业务规模增长迅速。因此，民营银行愿意承担比大型银行更高的存款利率。”冰建科技研究所高级研究员王世强分析说。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，私人银行的融资渠道相对狭窄。与此同时，经济的稳步复苏推动了信贷需求，导致一些私人银行希望扩大债务，增加信贷供应，增加利润。
套利空间有限
投资者要警惕风险
针对近期市场上贷款最优惠利率和部分民营银行存款利率倒挂的现象，银行业人士认为要警惕风险，防止套利。
“招商银行闪电贷款可申请20万元，利率低至3.6%，民营银行存款利率高达4%。上海一位储户傅先生向记者表达了他的困惑。
利率倒置的背后是贷款利率的持续下降。”现在整体贷款利率正在下降，我们将为一些包容性的中小企业提供额外的补贴。贷款利率以“3”开始是正常的。”几天前，一家股份制银行成都分行的一位人士告诉记者，目前的贷款利率处于历史低点，可能会继续下降。
央行数据显示，今年3月，新发行企业贷款加权平均利率仅为3.96%，低于去年同期29个基点。其中，新发行的普惠小微企业贷款利率为4.42%；新发个人住房贷款利率为4.14%。
荣360数字科技研究院分析师刘银平表示：“如果银行存款利率超过贷款利率，可能会给一些投资者一个利用漏洞的机会。”。例如，从银行获得的低息贷款不是用于实际运营，而是用于投资收益率较高的存款或金融产品，导致资金空转。
但在实践中，这种行为的套利空间有限。招聘联合会首席研究员董希淼告诉记者，利率较低的贷款往往是一年内的短期贷款，而收益率较高的存款产品大多是一年以上的中长期产品，实际上很难套利。
上述操作存在许多风险。”由于私人银行存款利率与大型商业银行贷款利率之间的反转较少，套利空间有限。此外，如果在操作中违反相关法律法规或合同，投资者可能面临法律责任，影响个人信用调查，应谨慎考虑。”王石强说。
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