全国汽车保险市场成本一直存在着“明线”和“暗线”的竞争。所谓“明线”竞争,是指汽车保险销售人员为了获得客户,将销售收入的部分佣金返还给客户,主要是销售人员的个人行为;“暗线”是保险公司与汽车修理厂、中介等不同渠道合作获取客户和吸引客户的手续费,由保险公司自行控制
◎记者 何奎
一家大型财产保险公司中部地区分公司的业务人员最近感慨道:“我们这里的最高手续费率已经达到了30%以上。”。
《上海证券报》记者从许多地方了解到,为了抢占汽车保险的市场份额,一些房地产保险公司最近在一些地区展开了价格战,一些地区的手续费率最高超过30%。最近,监管部门发布了指导文件。
许多业内人士认为,这种费用恶性竞争不仅不会造福消费者,而且会导致保险公司遭受最大的损失。在同质化竞争的汽车保险市场中,保险公司可能无法在价格战和市场份额上取得良好的效果。为客户需求提供差异化、高质量的服务是决定成败的“赢家”。
恶性竞争的手续费再次上升
据了解,不同地区的汽车保险手续费存在一定差异。一般来说,强制保险手续费率约为4%,商业保险手续费率约为15%。为了抢占领土和份额,一些财产保险公司通过不正当竞争给出了30%以上的手续费率,这大大偏离了汽车保险手续费率的合理范围。
首都经贸大学保险系副主任赵明说:“2022年财产保险公司汽车保险业务整体经营业绩良好,部分利润可于2023年释放。随着2023年生产经营的全面恢复,一些财产保险公司的战略定位是扩大市场份额。”。提高手续费是扩大市场份额最有效的方法。
2022年,受疫情影响,我国汽车出行量明显减少,汽车保险出险频率在一定程度上下降。承保汽车保险的财产保险公司赔付率也大幅下降,公司经营业绩明显提高。财产保险“老三家”人保财产保险、平安财产保险、太平洋财产保险的汽车保险业务综合成本率同比下降1.7个百分点、3.1个百分点和1.8个百分点。
财产保险行业年保费收入约1.5万亿元,同比增长约8.7%;净利润同比增长约4.66%,承保利润整体扭亏为盈。其中,超过60%的财产保险公司盈利。
车险竞争的“明线”和“暗线”
“在我们这里,汽车保险市场的成本竞争一直分为‘明线’和‘暗线’。”一位汽车保险业务人员告诉记者,所谓的“明线”竞争是汽车保险销售人员为了获得客户,将部分销售佣金返还给客户;“暗线”竞争是保险公司支付汽车修理厂和中介渠道的费用。
据记者了解,“明线”和“暗线”一直存在于全国汽车保险市场,但不同地区的说法不同。销售人员在“明线”中将佣金返还给客户主要是他们的个人行为。“暗线”是保险公司为了获取客户和吸引客户而与不同渠道合作的手续费,由保险公司自行调控。
在汽车保险市场上,保险公司之间的费用竞争主要是在“暗线”层面。上述业务人员表示,“暗线”的竞争也是最激烈、最难控制和最具风险的竞争。由于不同渠道的客户数量和质量差异较大,保险公司提供不同渠道的费率也会有所不同。当竞争激烈时,费率差异将超过两倍,套利空间较大。
一些业内人士认为,这种恶性竞争并没有造福汽车保险消费者,而是为汽车保险市场不同渠道之间的套利提供了机会。如果中介公司的手续费率高于其他渠道,其他渠道将在中介公司挂断合适的客户,以赚取更高的保险公司手续费。最后,双方可以分享手续费之间的差额。渠道之间实现了“双赢”,但最终损害的是保险公司。
赵明认为,汽车保险市场的不公平竞争行为,表面上的问题来自基层,事实上,根本原因是总部的发展目标和评估方向,保险公司应制定错位发展的战略目标。同时,财产保险公司应充分评估公司的发展基础和市场承受能力,并向分公司分配合理的保费增长任务。
监督整治乱象
汽车保险市场费用的恶性竞争引起了监管机构的关注。近日,国家财政监督管理总局财产保险部发布了《关于规范汽车保险市场秩序的通知》(以下简称《通知》),指导保险公司合规谨慎经营。
据了解,该通知从五个方面对规范汽车保险市场秩序提出了明确的要求:坚持合规底线,严格压实主要责任,注重保险保障,加强动态可追溯性监督,始终保持高压态势。该通知强调,中国银行业和保险监督管理局应继续做好汽车保险市场的动态监测,重点关注辖区内各机构的成本水平,加强对汽车保险费率实施的监督。
近日,保险公司召开紧急会议,传达监管文件精神。“监管部门发布通知后,我公司相继召开了两次会议。首先,专门召开传达文件精神的工作会议,要求各渠道高度重视,压实责任,落实。“财产保险公司汽车保险负责人告诉记者,“二是公司机构部门发布通知,要求分公司机构部门第一次组织学习宣传,通知要求分公司、法人销售团队,思想行动与监管要求高度一致,充分了解规范汽车保险市场秩序对汽车保险高质量发展的意义。”
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