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有效扩宽贷款用途范畴 确立贷款年限规定
证券日报编写 秦燕玲
2月2日，金融业监管总局正式发布了新修订《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》），修订后的各类信用风险管理规章制度将自2024年7月1日起实施。
金融业监管总局相关司局相关负责人表示，本次修定具体内容主要体现在六个方面：
一是有效扩宽项目贷款和固定资产贷款的用途及贷款主体范畴，提升固定资产贷款计算规定，达到贷款市场实际需要。
二是优化完善自主支付额度规范，适当增加自主支付时间期限，提高自主支付的灵活性。
三是融合银行信贷申请办理网上要求，确立短视频谈话、非现场勘察等申请办理方式，兼容新式股权融资情景。
四是确立贷款年限规定，正确引导银行业有效防范借款期限错配风险性，进一步优化贷款结构。
五是进一步强化银行信贷风险防控，促进银行业提高信用风险管理的规范化水平。
六是把《项目融资业务管理规定》做为专章列入《固贷办法》。
2023年1月6日至2月6日，三个办法及《项目融资业务管理规定》面向社会公开征求意见。金融业监管总局相关司局相关负责人表示，相比征求意见，红头文件对借款用途、自主支付、贷款年限、分期付款等相关信息给予进一步修订完善。
比如，在贷款年限上，红头文件相比征求意见进一步“权力下放”。《固贷办法》要求，项目贷款时限一般不超过十年。须经申请办理时限超出十年借款的，应当由借款人总公司承担审核，或结合实际情况谨慎受权相对应等级承担审核。
而之前的征求意见则要求，须经申请办理时限超出十年借款的，应当由借款人总公司承担审核。在其中，经营范围为全国借款人，可受权一级分行（含总公司隶属支行）审核。
实际上，贷款年限本来就是本次修定的一项重要内容，目的是为了“为弥补有关贷款年限制度缺口，并有效防范借款期限错配造成风险，进一步优化贷款结构”，金融业监管总局相关司局负责人称。
别的两大类借款中，固定资产贷款时限原则上不超过三年，对经营现金流回收利用时间较长的，一般不超过五年；个人消费贷时限不能超过五年。个人经营贷款时限一般不超过五年，针对借款用途相对应的经营现金流回收利用时间较长的，一般不超过十年。
上述情况相关负责人介绍，此次修定还有效拓展了项目贷款和固定资产贷款的用处范畴，进一步明确参照适用范畴；与此同时进一步明确贷款人目标范畴，合理针对不同种类企业登记资金需求。
在其中，《固贷办法》确立，项目贷款是指向法人或民事主体下发的，用以贷款人固定投资的本外币贷款。固定投资就是指贷款人在经营过程中针对固定资产的基本建设、购买、改造等个人行为。
《流贷办法》确立，固定资产贷款就是指借款人向法人或民事主体下发的用以贷款人平时经营周转的本外币贷款。固定资产贷款不能用于股东所分利润，不能用于资产、固资、股份等投资，不能用于明令禁止生产制造、运营的行业和用途。
对专利、版权等知识产权及其探矿权等其它无形资产摊销进行办理借款，新修订借款管理方案要求，可以根据融资项目的业务特征、运作模式等参考《固贷办法》实行，或可用《流贷办法》。
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