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新能源汽车保险不太好卖，车主喊贵，保险公司喊亏，比亚迪财产保险第一年亏损1.69亿
比亚迪财产保险的第一年答卷揭示了汽车公司跨境新能源汽车保险的残酷背景。
最近，BYD财产保险公司披露了2024年第四季度的偿付能力报告。数据显示，2024年保险业务收入13.51亿元，年净利润亏损1.69亿元；其中综合成本率高达308.81%，高于行业平均水平。
时代金融咨询BYD金融保险客户服务，相关人员表示，公司2024年亏损的原因，包括2024年上半年原易安金融保险业务仍有赔偿成本，当期保费为负，使综合赔偿率较高。
作为新能源汽车企业跨境保险行业的标杆案例，比亚迪财产保险的成绩单也反映了新能源汽车保险市场的集体困境和汽车企业转型的深刻挑战。目前，新能源汽车保险存在保费高、事故率高、赔偿率高等问题。它陷入了“车主高呼昂贵，保险公司高呼亏损”的怪圈。市场呼吁加快优化新能源汽车保险费率。
中国企业资本联盟副主席白文喜告诉《纽约时报》，新能源汽车保险续保困难、昂贵，财产保险公司的保险损失与新能源汽车的保险率和高赔偿成本有关。目前，保险公司可能缺乏足够的新能源汽车的长期性能和维护成本数据，这也可能影响保险产品费率的设定。
综合成本率高达308.81%
自去年5月BYD财产保险正式开展新能源汽车保险业务以来，保费规模迅速增长。数据显示，BYD财产保险2024年第二季度签署保费0.67亿元，第三季度飙升至4.85亿元，第四季度达到8.43亿元，年签署保费13.98亿元（全部为汽车保险业务）。
然而，比亚迪的财产保险业务扩张并没有带来利润，而是陷入了持续的亏损。2024年第二季度仍盈利0.18亿元，第三季度亏损0.88亿元，年累计亏损1.69亿元。
在业绩损失的背后，过高的赔偿压力或主要拖累因素。2024年，比亚迪财产保险综合成本率达到308.81%，其中综合赔偿率为233.92%，综合成本率叠加74.88%，突出了运营成本控制问题。
BYD财产保险的综合成本率达到308.81%，这意味着每100元的保费需要308元，高于同行。根据国家金融监督管理总局的数据，2023年全行业新能源汽车保险的综合成本率达到109%、赔偿率84%，比燃油车高10个百分点。
财产保险公司精算人员告诉时代财经，财产保险行业具有显著的规模效应，一般需要累计保费30亿-50亿元实现运营成本稀释，新财产保险公司需要承担较高的渠道成本和固定成本，前三年综合成本率一般超过105%，大多数财产保险公司成立约4年，控制成本率是缩短周期的核心。
值得注意的是，新能源汽车企业对售后系统的控制已成为影响财产保险公司成本率的关键变量。虽然比亚迪在全国范围内布局的授权专业网络可以保证服务质量，但也可能形成备件价格垄断。上述精算师告诉《泰晤士报财经》，新能源汽车专用配件的价格普遍高于传统汽车，而且大多数都存在技术封锁。这种封闭的售后服务体系直接推高了事故发生后的维护成本。
为此，比亚迪财产保险正在通过集中采购和标准化维护流程，促进与母公司售后系统的深度协调，降低赔偿成本。
1月22日，BYD财产保险连续发布了三份重大关联交易披露公告。2024年底，BYD财产保险与BYD汽车工业和深圳仰望汽车销售有限公司签署了《保险事故车辆维修采购服务协议》，总交易金额每年不超过30亿元。
新能源汽车保险仍有待突破
目前，新能源车主保费较高，续保难、续保贵。由于新能源汽车的高风险率和高赔偿率，保险机构的新能源汽车保险业务面临着巨大的经营压力。
近日，根据中国精算师协会和中国银保信发布的2024年新能源汽车保险赔偿信息，2024年新能源汽车保险赔偿57亿元，呈现连续亏损。保险业共有2795辆承保车，137辆赔偿率超过100%的高赔偿车。
鉴于新能源汽车保险的高赔偿率，许多业内人士告诉《纽约时报》财经，主要原因包括维护成本高、风险评估困难、零部件依赖性强、保存率不稳定等因素。
盘古智能高级研究员江汉告诉《纽约时报》财经，新能源汽车保险面临的主要问题是风险评估难度较大。由于新能源汽车比传统燃料汽车有更独特的技术和结构，如电池系统和电力驱动系统，这些因素使事故发生后的损失评估变得复杂。此外，缺乏足够的历史数据来准确预测新能源汽车的维护频率和严重性。因此，保险公司在定价新能源汽车保险时往往面临更大的不确定性，直接影响保费率的制定和风险覆盖。
“新能源汽车保险的赔偿黑洞主要来自三电系统，电力电池事故引起的赔偿金额一般较高。此外，车身综合设计导致事故发生后需要整体更换，零部件授权专业网点少，零部件渠道垄断共同提高了维护成本。”上述精算师告诉《纽约时报》金融公司。
此前，BYD董事长兼总裁王传福在股东大会上表示，新能源汽车和新能源汽车保险可以相互促进。新能源汽车保险现在基本上处于亏损状态，原因有很多，如设计和售后服务脱节。例如，如果电池坏了，更换整个电池组，不能拆卸修理。如果在设计中进行拆卸和维护，可以大大降低保险赔偿成本。
面对行业困难，监管机构提出了建议。1月24日，国家金融监督管理总局等四部委联合发布《关于深化改革、加强监管、促进新能源汽车保险高质量发展的指导意见》，提出合理降低新能源汽车维修成本，提高动力电池维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件；丰富商用汽车保险产品，研究推出“基本” 变更新能源汽车保险组合产品；积极适应智能驾驶趋势，提高新能源汽车的风险识别和精算定价能力。
(来源金融界)本文仅供读者参考，任何人不得将本文用于非法用途，由此产生的法律后果由使用者自负。
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