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金融机构热卖增额终身寿 身后风险防范不够
本报讯记者彭妍
“预定利率3.5%的商品将要停销，且买且珍惜”“占领最后一批3.5%配额”“4.025%成为了以往，3.5%将要道别”等相关营销语在银行销售圈不断传来。与此同时，大部分银行的业务经理都纷纷督促顾客赶上所谓“6月底停销时限”赶紧“进入车内”。
现场记者大部分银行了解到了，最近已经有几款预定利率为3.5%的人身保险产品被额度或下线。各险企早就在贮备预定利率3%的保险理财产品。
好几家银行柜员对《证券日报》记者说，最近，在定期存款利率不断下滑的大环境下，现在市面上热推的预定利率为3.5%的人身保险产品中，增额终身寿商品深受亲睐。
在增额终身寿商品迎来一波市场销售风潮的前提下，许多专业人士提醒消费者客观选购，千万不要为了“进入车内”而“进入车内”。应根据自己的理财目标合理布局，防止盲目跟风，更应当心业务员过度营销。
增额终身寿
成金融机构主打产品
在今年的3月份，监督机构就车险公司商品年利率、长期投资、债务保险投保等情况进行讨论、研讨。4月中下旬，又相继集结有关车险公司召开会议，主要是针对保险中介公司调节自行开发新产品的定价利率，操纵利差损。还有另外业界报道称，定价利率超出3.5%的保险理财产品将于6月底集中化下线。
以上被爆出后，金融机构圈揭开了推销产品增额终身寿的潮流。伴随着最近定期存款利率持续下滑，及其投资理财、投资等产品收益变化较大，增额终身寿补位变成金融机构主打产品，并且在银行柜员朋友圈被刷屏。
“存款利率下调已是必然趋势。提议顾客把一部分资产变长时限，买保险商品。大家分销的两全保险最近非常受欢迎。两全保险的优势是固定不动和利滚利，长远来看盈利非常不错。”北京海淀区某国有银行分行营业网点业务经理对记者表示。
中行研究所博士研究生杜阳对《证券日报》记者说，从需求面来说，伴随着每家银行陆续下降定期存款利率，住户财产逐渐从银行存款产品迁移。与此同时，投资理财、投资等资产管理产品受多方面因素的影响，盈利变化较大，在住户避险情绪相对较高的前提下，要求有所下降。总体来看，保险理财产品特别是储蓄型保险商品，合乎现阶段住户金融理财要求，兼具盈利性和稳定性，因此遭受投资人亲睐。从市场供给来说，扩展代销业务是未来银行突破的关键方向之一。分销保险理财产品归属于银行表外业务，可以有效带动手续费及佣金收入增长，有利于银行轻资本运营转型，故金融机构更有动力使力多样化分销，提高竞争力水准。
应客观选购
防止盲目从众
《证券日报》记者走访好几家营业网点之后发现，一部分银行柜员在推荐两全保险产品的时候，以“将要停销”为理由全力招客，可是对产品风险防范不够。
记者了解到，“增额终身寿利滚利3.5%”是一些保险公司销售推广中常有的语句。但是这里的3.5%并非投资回报率，反而是保险金额年增长率。在具体销售过程中，一部分银行柜员在推销产品时并没有讲清楚3.5%的实际含意，让顾客误认为3.5%是品牌回报率。
金融机构专业人士介绍说，增额终身寿这种产品就是用来锁住长期利率的，若投资人早期退保险可能损失严重，因而并不是稳赚。如果用户能装个十年、二十年、三十年，在这个市场经济下行的大环境下，盈利还是很不错的。
某银行柜员向《证券日报》新闻记者展现了一款增额终身寿新产品的仿真模拟测算表。假定被保险人为一名36岁的女人，每一年购买保险2万余元，持续项目投资3年，本产品第一年底、第二年底、第三年底的保单现金价值分别是13800元、34500元、58940元。由此可见，增额终身寿的保单现金价值一般早几年小于总计所交保费，顾客假如早期退保险则损害比较大。
以上专业人士提示被保险人，增额终身寿并不是适用于每个人，消费者的需求根据自己的实际情况来选择。从流通性角度来讲，短期内有融资需求，不适宜挑选增额终身寿，增额终身寿适宜投资周期比较长的低风险理财喜好者，而且在购买时也需要密切关注保单现金价值表。
杜阳表明，车险公司带来了个性化的增额终身寿，顾客应选择合适市场需求的保险理财产品。例如，付款后需要注意各种各样赔偿条文、保险金额、赔付相关流程等。顾客需要考虑保费，在权衡本身经济情况和购买保险水平的前提下，安排好科学合理的购买保险方案，防止太过资金投入保险费用影响工作生活开销。增额终身寿一般都是长期保险，涉及到保险期的挑选调节。消费者的需求根据自己的必须来挑选保险期和优化保险期。
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